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　　第一阶段单身期

　　参加工作到结婚前：2～5年

　　投资重点

　　该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，投资的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资投资的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　投资建议

　　60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;

　　20%选择定期储蓄;

　　10%购买保险;

　　10%存为活期储蓄，以备不时之需。

　　第二阶段家庭形成期

　　结婚到孩子出生前：1～5年

　　投资重点

　　这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的投资重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的投资工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　投资建议

　　50%投资于股票或成长型基金;

　　35%投资于债券和保险;

　　15%留作活期储蓄。

　　第三阶段家庭成长期

　　孩子出生到上大学：9～12年

　　投资重点

　　家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投资建议

　　30%投资于房产，以获得长期稳定的回报;

　　40%投资股票、外汇或期货;

　　20%投资银行定期存款或债券及保险;

　　10%是活期储蓄，以备家庭急用。

　　第四阶段子女大学教育期

　　孩子上大学以后：4～7年

　　投资重点

　　这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于投资已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥投资经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些投资不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为投资重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，投资仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱投资。

　　投资建议

　　40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险;

　　40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用;

　　10%用于保险;

　　10%作为家庭备用。

　　第五阶段家庭成熟期

　　子女参加工作到父母退休前：约15年

　　投资重点

　　这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，投资重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

　　投资建议

　　50%用于股票或同类基金;

　　40%用于定期存款、债券及保险;

　　10%用于活期储蓄。

　　但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　第六阶段退休以后

　　投资重点

　　应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　投资建议

　　10%用于股票或股票型基金;

　　50%投资于定期储蓄或债券;

　　40%进行活期储蓄。

　　对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。